Главная>>Статьи, Юридический ликбез > Потребительский кредит: вопросы и ответы
 

Потребительский кредит: вопросы и ответы


Покупать в кредит быстро и удобно, но не стоит забывать, что кредит придется отдавать.

Популярность потребительского кредитования растет с каждым днем. Интернет торговля не стала исключением. Все больше интернет-магазинов предлагают своим покупателям покупку товаров в кредит. Во многих случаях, клиенту даже не нужно ехать в офис или в банк для подписания документов. Кредит оформляется на сайте, а документы доставит курьер прямо на дом.

Перед заключением договора нужно внимательно ознакомиться со всеми юридическими аспектами использования кредита. Правовая неграмотность заемщика нередко приводит к проблемам, сводящим на «нет» все плюсы таких покупок. В данной статье мы рассмотрим самые актуальные вопросы наших читателей, связанные с потребительским кредитованием. Надеемся, ответы специалистов в области юриспруденции помогут вам избежать досадных ошибок и неприятностей.

Вопрос: Обязаны ли банки предоставлять клиентам точную и полную информацию по процентным ставкам, комиссиям и штрафам? Какая статья это регулирует? Несет ли банк ответственность за предоставление неполной или неверной информации?

Ответ: Еще 1 июля 2007 года вышло распоряжение ЦБ, по которому кредитные организации обязаны указывать в договоре эффективную процентную ставку. А недавно была принята поправка к ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой перед заключением кредитного договора банк обязан предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с нарушением кредитного договора.

Со всеми жалобами, связанными с нарушения со стороны кредитных организаций, необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Именно эта организация защищает права заемщиков.

Вопрос:Можно ли вернуть товар ненадлежащего качества, взятый в кредит. Обязан ли продавец должен возместить клиенту проценты за кредит?

Вернуть взятый в кредит товар можно, но в большинстве случаев компенсировать проценты вам не будут.

Ответ: Что такое товар ненадлежащего качества? Это такой товар, который не соответствует параметрам данного класса товаров относительно указанных в условиях договора. Вернуть такой товар, конечно, можно.

Что же касается возмещения расходов по кредиту, то здесь все зависит от того, каким образом этот кредит предоставлялся. Если магазин самостоятельно продал вам товар в кредит, то в этом случае продавец обязан возместить все расходы по его оформлению и уплате процентов согласно п.5 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей». В настоящее время такая форма продажи товаров встречается довольно редко.

Куда более распространенным является оформление кредитов через банк. В этом случае вы заключаете два разных договора. Договор купли-продажи с продавцом и кредитный договор с банком. Если купленный товар оказался ненадлежащего качества (что по требованию продавца должно быть подтверждено результатами экспертизы), вы имеете право на безвозмездное устранение недостатков, замены товара на аналогичный или возврат уплаченной за товар суммы.

Обратите внимание на условия кредитного договора. В том случае, если товар является залогом в кредитном договоре и в договоре есть запрещение на отчуждение предмета залога, перед тем как произвести обмен товара или расторгнуть договор купли-продажи с продавцом вы обязаны оповестить об этом банк и получить его письменное согласие. В случае положительного решения банка товар обменивается на аналог надлежащего качества и оформляется в залог, либо продавец возвращает покупателю сумму, полученную за данный товар. При этом ваше обязательство перед банком остается в силе. Другими словами, вы обязаны выплатить все проценты по кредиту, либо погасить кредит досрочно, если условия кредитного договора это позволяют.

Должен ли продавец в этом случае компенсировать все расходы, связанные с кредитом?

Согласно ст. 18 Закона РФ «О защите прав потребителей» покупатель вправе требовать от продавца компенсировать все убытки, возникшие вследствие продажи товара ненадлежащего качества. И здесь возникает вопрос, что закон подразумевает под «убытками». Определение дает п.2 ст.15 ГК:

«2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).»

В данном случае речь идет о нарушенном праве потребителя на владение товаром надлежащего качества. Стоимость товара полностью выплачена продавцом, и покупатель может приобрести на эту сумму аналогичный товар надлежащего качества. А значит, в данном случае нарушенное право полностью восстановлено продавцом. Другое дело, если за это время стоимость данного товара возросла, либо покупатель понес дополнительные траты, связанные с урегулированием данной ситуации (затраты на дорогу, междугородные звонки и т.д.). В этом случае продавец должен компенсировать разницу в цене или убытки, связанные с дополнительными расходами.

Вопрос: Что делать, если временно нет возможности выплачивать кредиты по уважительным причинам – потеря работы или болезнь?

Ответ: Перед тем как заключить кредитный договор внимательно ознакомьтесь с его условиями. Некоторые банки прописывают в договоре возможность отсрочки платежей по уважительным причинам (например, рождение ребенка)

Кроме того, вы можете застраховать свой кредит. В настоящее время многие банки предоставляют возможность страхования потребительских кредитов. Таким образом, при возникновении страхового случая (несчастный случай, потеря работоспособности и т.д.) оплату кредита возьмет на себя страховая компания. Обратите внимание, что кредит оплачивается только при возникновении страхового случая прописанного в договоре. Поэтому при его оформлении внимательно ознакомьтесь с исключениями из страховых случаев, коих в договоре может быть очень много.

Ну а что же делать, если в кредитном договоре не содержится льгот и отсрочек или ваша проблема не попадает под страховой случай? Необходимо как можно быстрее связаться с сотрудниками банка и сообщить о своей ситуации. Хотя банк и не обязан предоставлять какие-то льготы и уступки при возникновении форс-мажорных ситуаций у заемщика, на практике многие банки идут на встречу своим клиентам, предлагая компромиссные решения. Конечно, речь идет о тех случаях, когда у клиента безупречная кредитная история и действительно серьезные причины для задержки выплат.

Изображения: "© Depositphotos.com/Gunnar Pippel", "© Depositphotos.com/Craig Robinson"

Частичное или полное копирование данной статьи разрешено только при наличии прямой ссылки на Shoppingzone.ru

рейтинг: 4 / оценить статью:
 

Понравилось? Поделитесь с друзьями: 

Еще из похожего и интересного:

 
Татьяна
7 апреля 2009 - 12:55
действие: ответить
Здравствуйте!
Я 6 марта в 20.30. купила в магазине товар в кредит на сумму 22792руб. Был предложен вариант по акции 10/10/10 в "Альфа-банке", в сложившейся "кризисной" ситуации это предложение мне показалось просто шикарным, но при одобрении банком были изменены условия, а именно срок кредита увеличивался на 14 месяцев, хотя месячная выплата уменьшилась и все выглядело вполне красиво и убедительно. На вопрос о процентной ставке, работник банка ответила уклончиво, объяснив, что он конечно больше, но при досрочном погашении процент пересчитывается и составляет небольшую сумму. Придя домой и пересчитав все суммы по кредиту, я пришла в ужас. В договоре мелким шрифтом была указана процентная годовая ставка - 55%!!! А к тому же страховка на жизнь на сумму 2328руб, об этом я также не была предупреждена, но так как была настроена на заключение договора, то конечно же подписала все соответствующие документы.
На следующее утро в 10.00 я пришла в магазин и аннулировала кредит, товар со склада я не принимала. 13 марта сумма за товар была возвращена магазином банку, но возникла проблема со страховой премией, мне сообщили, что я должна вернуть её банку. Товар со склада я не принимала, кредитом не пользовалась, почему я осталась должна банку эту сумму? Написала уже две претензии банку, на одну из них получила отрицательный ответ. Позвонила в "Альфа-страхование" с их стороны получила одобрение, а банк продолжает молчать, причем в интернете есть ответ на мою последнюю претензию-отрицательный, а по-телефону мне сообщили, что претензия все ещё рассматривается. Как быть в данной ситуации? На работе сейчас задержки по зарплате, обещают отправить в административный отпуск. Многие люди не в состоянии выплачивать положенные им суммы за кредиты, а я должна платить за то чем даже не воспользовалась.
Ольга
30 сентября 2009 - 10:15
действие: ответить
Я купила телефон в кредит 29.09.09. мужу в подарок.но он не подошел ему.так как очень навароченый.Можно ли вернуть телефон? 30.09.09
Юлz
24 января 2010 - 02:48
действие: ответить
Здравствуйте!
Недавно купила телефон в кредит, кредит оформлен через банк. Когда пришла домой обнаружила, что по договору я обязана выплатить страховку 1500 + 900 и эти деньги прибавляются к кредитной части. Продавец об этом ничего не сообщила, более того торопила с подписями из-за чего этот пункт я не углядела. Так же я спрашивала процентную ставку несколько раз, конкретные цифры она не называла, а просто расчитывала, какую суму я должна выплачивать.
Возможно ли вернуть деньги за телефон?
Все комментарии (5)